MJ金融理財 吳樂樂

已進入協商機制的情事只能盼銀行能以個案處理，

但未進入協商機制的卡債朋友們，銀行與立委徐中雄卻都是一致的呼籲要充分準備好證明文件、謹慎衡量還款能力，且不要倉卒接受協商，才能為自己爭取時間與空間。

https://www.cardu.com.tw/news/detail.php?nt_pk=4&ns_pk=573

申請協商次數限制為兩次，卡債朋友們對此深感不滿，

立委徐中雄辦公室認為，這根本就是變相縮短債務協商的期限。

但是針對該項規定銀行公會表示，相較於限制申請協商次數來說，公會更擔心的是「毀諾」的危機。

因為一被銀行視為「毀諾」，不但再也無法適用協商機制，將會開始被催收，還會被聯徵中心記上一筆。

銀行認為，商業交易即是白紙黑字，重在雙方簽約承諾，加上銀行認為債務協商已經是讓步了，所以雖然常接到被視同「毀諾」的卡債朋友們的申訴，但是還是無法一筆一筆的就個案來處理。

但對站在相反立場的卡債朋友，甚至是為卡債族發聲的立委徐中雄看來，雖然公會也強調過債務協商不會提早終止，但是限制申請的次數只是變相縮短債務協商的期限，並認為個案的問題自債務協商開始以來一直存在，從協商還款金額和收入所差無幾，到高風險家庭成員必須納入適用個案協商範圍等，也始終沒解決，才導致毀諾的風險日漸高升。

其實，有銀行私下透漏，銀行已經把期數拉到80、120期了，卡債族若是再悔諾，銀行在面臨債務有可能收不回來的情形下，寧可把債權外賣。

銀行、卡債朋友雙方各擲一詞，但卡債朋友們不妨可以抓住銀行還是希望多少可以收到錢的心理，在準備充分之後，一定要和銀行慢慢談，如此一來才有機會拿到適合自己的還款條件。

https://www.cardu.com.tw/news/detail.php?nt_pk=4&ns_pk=582

Q：台北市陳先生問：我日前申請債務協商，並且已成功扣款，

但最近才發現，當初的協商雖然很安慰，現在現實生活卻幾乎無法繼續。

因為本身已有繳款八年的房貸，及三年的車貸，再加上債務協商後每月的還款金額，每月的薪水都被拿乾了。

我曾想用轉貸或增貸的方式來解決車貸、房貸，但都被銀行拒絕，請問我該怎麼辦？

A：銀行公會回答：陳先生當初與最大債權銀行協商時，協議的還款條件，絕對優於原本的借款利率；換言之，銀行並沒有加重債務人的負擔，問題出在陳先生沒有通盤考量自身的收支情形，以及其他的貸款還款需求，導致現在無法繼續繳款。

但很現實的是，由於陳先生已與銀行簽約，如果現在不依約繳款，銀行即視為「毀諾」，不但先前協調的優惠條件一筆勾銷，屆時各債權銀行將立即恢復催收，也就是將回到未進入債務協商前的原點，而且無法再次申請債務協商，如果銀行確定該卡債族無力還款，甚至可能採取法律程序來確保債權。

經由陳先生的陳述，我們得知他有車子和房子，如果萬不得已的話，可考慮先放棄車子或房子，藉此減輕每月的還款壓力。但必須注意，如果陳先生房貸和車貸的同一銀行，同時有信貸或信用卡欠款，銀行會先要求陳先生，必須先拿錢出來全數清償信貸或卡債的債務，才願意核發清償證明，但以陳先生的經濟狀況，恐怕無法達成，如此一來，房子或車子根本就無法出售。

因此，我們希望陳先生能好好核算自己的還款能力，如果真的確定無法繼續繳款，就開誠佈公直接找銀行個別協商，看看是否有其他的解決方案。

http://ec.ltn.com.tw/article/paper/86995

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